Как развивается в настоящее время кредитная система

13.09.2019

Российская экономика, казалось, только-только начала приходить в себя после потрясений 2008-2009 годов — а тут угроза нового замедления глобального хозяйства. Только-только банки возобновили фондирование малого и среднего бизнеса и, неужели опять оставят его без кредитов? К Промсвязьбанку, который уверенно разместился в пятерке крупнейших кредиторов МСБ, это не относится: вопреки всеобщей неуверенности в экономических перспективах он бодро наращивает кредитование данного сегмента. За 2010-й портфель кредитов этой категории заемщиков вырос на 15% — примерно до 26 млрд рублей. По итогам 2011 — го показатель увеличится еще на 40%, надеется Екатерина Орлова, возглавляющая в ОАО «Промсвязьбанк» департамент развития малого и среднего бизнеса. В интервью она рассказала, что лишь реализация самого мрачного глобального сценария способна отвратить банк от стремительного проникновения в эту, возможно, самую прибыльную нишу банковского бизнеса.

Насколько объем выданных вами кредитов малому и среднему бизнесу опережает соответствующий показатель по всему банковскому сектору?

Возьмем данные за нынешний год. У нас за январь — июнь портфель кредитов МСБ увеличился на 17%, тогда как в целом по отечественным банкам — примерно на 7%. Судя по текущей динамике выдачи кредитов, которая практически не сбивается никакими глобальными треволнениями, по итогам года Промсвязьбанк увеличит портфель на 40%, в то время как по банковскому сектору в целом рост вряд ли превысит 20%. Наш банк уверенно закрепляется в пятерке ведущих в данном направлении, фактически уступая лишь самым крупным государственным банкам. К 2015-му мы рассчитываем увеличить портфель кредитов МСБ с нынешних 35 млрд до почти 100 млрд рублей и удвоить число филиалов и отделений, в которых обслуживаются предприятия этой категории. Наконец, мы верим, что сможем утроить число заемщиков — сейчас их у нас 12 тыс. Планы хоть и амбициозные, но вполне реалистичные. Главное, что мы заточены не только на долю рынка, но и на качественное развитие сервиса, когда каждый клиент «привязывается» к кредитной организации не одним, а тремя — четырьмя ключевыми для МСБ банковскими продуктами.

А госбанки с их огромной массой не вытаптывают общую поляну? У них филиалы и отделения по всей стране, они дешевле фондируются, а потому могут себе позволить «социально ответственные», сравнительно низкие ставки по кредитам…

Вы правы, у госбанков самые низкие ставки. Однако вслед за ними и частные банки за последние год — полтора заметно снизили стоимость кредитов. Мы проводили специальное исследование, сравнивая наши условия с условиями госбанков по стандартным кредитным продуктам для МСБ, и выяснили: разница по ставкам не драматична. Более того, у Промсвязьбанка в некоторых регионах, например в Воронеже и Екатеринбурге, ставки для малого и среднего бизнеса почти такие же, как у госбанков. То, что мы предлагаем, вполне доступные деньги. По поводу бремени могу сказать следующее: если взять действующие на рынке ставки, то, по оценкам аналитиков, залоговый кредит на пополнение оборотного капитала на срок до двух лет и на сумму от 1 до 9 млн рублей предприятие может получить под 12-15% годовых. С поправкой на инфляцию реальная «тяжесть» такого кредита оказывается не столь весомой — 3 — 5%. Поверьте, это не много даже по меркам развитых стран. Везде в мире малый и средний бизнес справедливо воспринимается финансовыми институтами как быстрорастущий, но притом рискованный. Согласитесь, сами предприниматели идут в это дело за прибыльностью в 20% годовых, а то и больше. Насколько в таком случае является неподъемным кредит под 12-15% в зависимости от срока? Очень ли остра для российских банкиров проблема финансовой неподготовленности заемщиков — предпринимателей? Многие из них действительно имеют неплохой нюх на деньги, но, как только дело доходит до составления баланса, дебет с кредитом не сходится. Есть такая проблема. Бизнесмены должны понимать: кредитному менеджеру в банке — любом, необязательно нашем — важно не только, чтобы предприятие — заемщик работало с прибылью и на перспективном рынке, но и чтобы его собственники и руководители имели четкое видение перспектив развития. И это видение должно проявляться не в оптимистичных восклицаниях во время переговоров в банке, а в добротном бизнес-плане, где показано, в каком году какие денежные потоки будет зарабатывать предприятие, в том числе благодаря кредиту на инвестиции или «оборотку».

Вы как-то дифференцируете ставки для продвинутых и обычных заемщиков?

Ну, конечно же, чем сильнее «доказательная база», предоставляемая предпринимателем, тем больше к нему доверия. Для таких заемщиков, как и для тех, чья кредитоспособность проверена временем, у нас существует специальная программа лояльности, в рамках которой кредиты обходятся дешевле тех, что выдаются на стандартных условиях. Согласитесь, даже 1-2 процентных пункта экономии на инвестиционном кредите объемом 50-60 млн рублей — это очень существенные суммы. Впрочем, благоприятные условия кредитования в Промсвязьбанке определяются далеко не одними ставками…

…но и оперативностью рассмотрения заявок? Как же частные банки любят этим хвастаться!

У нас заявки рассматриваются от трех до семи дней в зависимости от вида кредита и сложности залога. Но не только в скорости выдачи кредитов наше основное преимущество. Главное — мы предлагаем малым и средним предприятиям полный набор необходимых им банковских сервисов. Более того, это наша политика — по возможности «привязывать» заемщиков разными продуктами. Расчетно-кассовое обслуживание, депозиты, гарантии, кредиты на закрытие кассового разрыва, на пополнение оборотного капитала, на долгосрочные инвестиционные цели — все это предоставляется не «кусками», с привлечением разных банковских менеджеров из разных департаментов, а в рамках единого окна, в котором и прикрепленный к заемщику банковский клерк, и представитель самого предприятия видят полную картину потребностей в финансовых ресурсах. Они закрываются быстро, оперативно. При этом предприятие, которое пользуется широким набором сервисов — продуктов, получает возможность кредитоваться под более низкие ставки.

Какие сектора экономики ваш банк жалует с особой охотой, а на какие поглядывает с опаской? Вы ведь не хотите «попасть», как это случилось со многими кредиторами в разгар кризиса.

Несмотря на то, что мы в первую очередь пристально изучаем кредитный профиль каждого конкретного заемщика, состояние сектора/отрасли также имеет значение. Вы правы, есть такие сектора, с представителями которых надо работать крайне аккуратно в периоды повышенной турбулентности мировой и отечественной экономики. Это прежде всего небольшие девелоперы: они очень уязвимы перед возможным кризисом. А вот, к примеру, продавцы стройматериалов для индивидуального жилищного строительства представляются нам более устойчивыми. В общем, мы ориентируемся на тех заемщиков, которые работают на конечного потребителя.

Похожие статьи